КОММЕНТАРИЙ ВЛАДИСЛАВА ШАТРОВА В ПРАКТИКЕ АДВОКАТСКОЙ ГАЗЕТЫ
ВС РФ рассмотрел спор об одностороннем увеличении банком процентной ставки по кредитному договору.
Гражданин заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор. Процентная ставка была предусмотрена с 10% дисконтом, для получения которого заемщику нужно было заключить договор страхования на сумму не менее суммы задолженности по кредиту. Заемщик заключил договор страхования с АО «СОГАЗ», а на следующий день передумал и заключил договор с ПАО «Группа Ренессанс Страхование». Об этом всем он уведомил и АО «СОГАЗ», и ПАО Банк ВТБ.
Что сделал банк? - В одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18,9% годовых.
Что сделал заемщик? - Обратился в суд с иском, спор дошел до Верховного Суда. См. Определение ВС РФ от 10 июня 2025 г. по делу № 16-КГ25-7-К4
Старший юрист практики Банкротства Инфралекс Владислав Шатров прокомментировал позицию ВС РФ в указанном деле.
Действительно, банк не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика:
- заключить договор страхования с конкретной страховой компанией (Определение ВС РФ от 27 июля 2021 г. № 11-КГ21-15-К6, 2-1015/2020),
- воспользоваться услугами самого банка без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям (Определение (https://www.vsrf.ru/lk/practice/stor_pdf/2215446) ВС РФ от 14 февраля 2023 г. № 49-КГ22-23-К6).
Банк не вправе ограничивать право заемщика на замену обеспечительной сделки, а заемщик вправе отказаться от первоначальной страховки после заключения нового договора страхования (Информационное письмо ЦБ РФ от 11 октября 2022 г. № ИН-010-59/124).
«Такая позиция защищает не только конкуренцию в сфере финансовых услуг, но и права добросовестных заемщиков», - считает Владислав.
В комментируемом споре заемщик именно добросовестный, потому что:
- расторг договор страхования с первоначальным страховщиком уже после того, как заключил новый договор страхования;
- новый договор страхования соответствует всем критериям, которые предъявлялись банком к страховым организациям при предоставлении кредита.